定期寿险（Term Life Insurance）介绍

定期寿险是一种在特定期限内提供保障的人寿保险，如果被保险人在保险期间内身故，受益人将获得保险赔偿金。但如果保险期满且被保险人仍然健在，则保险合同终止，不会有现金返还。

定期寿险的主要特点是保障期限固定：通常为10年、20年、30年或至某个年龄

适合哪些人？

 • 年轻家庭：需要较高保额但预算有限的家庭支柱。

 • 房贷持有人：用定期寿险确保家人能继续偿还贷款。

 • 创业者或自雇人士：为合伙人或家庭提供财务保障。

 • 高负债人士：避免债务在去世后成为家人的负担。

 • 特定时期内有较大经济责任的人：如抚养孩子至大学毕业。

定期寿险是一种经济实惠且有效的保障方式，尤其适合短期内需要较高保障但预算有限的人。

终身寿险（Whole Life Insurance）介绍

终身寿险是一种保障期限为终身的人寿保险，只要保单持有人一直缴纳保费，保险公司就会在被保险人去世时向受益人支付保险赔偿金。与定期寿险不同，终身寿险不仅提供死亡保障，还具有现金价值，可以用于贷款或投资。

终身寿险适合哪些人？

 • 希望长期保障的人：终身寿险不会过期，适合想确保一生都有保障的人。

 • 有遗产传承需求的人：可用作遗产规划工具，帮助子女获得税务优惠的资金。

 • 想要现金价值增长的人：终身寿险不仅有保障，还有现金价值累积，可用于贷款或取现。

 • 退休规划人士：可作为养老金补充来源，增加财务灵活性。

指数型万能寿险（IUL，Indexed Universal Life Insurance）介绍

指数型万能寿险（Indexed Universal Life, IUL）是一种兼具终身保障与投资增值功能的人寿保险。它属于万能寿险（Universal Life, UL）的一种，但不同之处在于其现金价值增长与股票市场指数（如 S&P 500）挂钩，同时提供一定的保底保障，避免市场下跌导致资金亏损。

IUL 适合哪些人？

 1. 希望获得终身保障，同时累积资产的人

 • 适用于那些希望人寿保险不仅仅是死亡赔偿，还能提供资产增值功能的人。

 2. 需要长期、稳定的投资增长，但又不愿承担股市直接风险的人

 • IUL 结合了市场增长与下行保护，适合风险承受能力适中的投资者。

 3. 想要补充退休收入，享受税收优势的人

 • 许多高收入人士使用 IUL 来建立 免税退休收入，避免未来税率上升的影响。

 4. 希望进行财富传承，避免遗产税的人

 • 通过 IUL 传承财富可以避免遗产税，受益人直接获得免税赔偿金。

但需要注意：

 • IUL 的收益受到上限（Cap Rate） 限制，不会完全反映股市的全部收益。

 • 保单费用较高，长期持有才能最大化收益。

 • 需要良好的财务规划，以确保不会因现金价值不足而导致保单失效。

GUL（保证型万能寿险，Guaranteed Universal Life Insurance）介绍

保证型万能寿险（GUL, Guaranteed Universal Life Insurance）是一种结合了终身寿险的长期保障和定期寿险的低成本的保险产品。它的特点是提供终身身故保障，但不像传统终身寿险（Whole Life）那样侧重于现金价值积累，而是主要关注提供固定保费和死亡赔偿金。

GUL 适合哪些人？

 1. 希望获得终身保障，但不在意现金价值的人：

 • 适合那些只想要长期保障，而不需要额外的现金价值积累的人群。

 2. 预算有限但需要终身保险的人：

 • GUL 的保费比终身寿险（Whole Life）便宜，适合想要长期保障但预算有限的人。

 3. 遗产规划 & 财富传承：

 • 适合希望在身故后免税传承财富的高净值人士。

 4. 不愿承担市场风险的人：

 • GUL 不像 IUL 或 VUL 那样受到市场波动影响，适合风险承受能力较低的人群。