房屋保险（House Insurance）的介绍

1. 自住房屋的保险的主要类型：

✅ 标准房主保险（HO-3）（最常见）

• 适用对象：大多数独立房屋（Single-family homes）

覆盖范围：

• 房屋结构（Dwelling Coverage）：覆盖因火灾、风暴、雷击、盗窃等损害的修复或重建费用。

• 个人财产（Personal Property）：赔偿家具、电器、衣物等物品因受损或被盗的损失。

• 责任保险（Liability Coverage）：如果有人在你的房产受伤（例如滑倒），保险可以支付医疗费或法律费用。

• 额外生活费用（Loss of Use / Additional Living Expenses, ALE）：如果因灾害导致房屋无法居住，保险可支付临时租房、餐饮等费用。

不覆盖的情况：

• 地震、洪水、白蚁、日常磨损不在保障范围内。

• 需要额外购买地震险（Earthquake Insurance）或洪水险（Flood Insurance）。

✅ 高级房主保险（HO-5）（适用于高价值房屋）

• 覆盖范围更广，包括因任何未明确排除的事件造成的财产损失（All-Risk）。

• 适合对象：高端住宅、价值较高的房产，个人财产价值高的人群。

✅ 公寓保险 Condo Insurance（HO-6）（适用于公寓业主，覆盖室内结构和个人财产）

2. 非自住，适用于出租房的保险：房东保险（Landlord Insurance）

如果将房屋出租（长期租给租客），普通的房主保险 HO-3 不适用，需要购买房东保险（Landlord Insurance），

最常见的保险形式是 DP-3 保险。

DP-3 保险是一种“开放风险”（Open Perils）保险，意味着它涵盖所有未明确排除的损害，适合出租房。

✅ 房屋结构（Dwelling Coverage）

• 赔偿因火灾、雷电、风暴、盗窃、爆炸等损害的房屋修复或重建费用。

• 覆盖墙壁、屋顶、电线、管道等主要结构。

• 不包含租客的财产损失（租客需要购买租客保险 Renter’s Insurance）。

✅ 其他结构（Other Structures Coverage）

• 车库、围栏、棚屋等。

• 保险金额一般是房屋保额的 10%（如房屋保额 $300,000，则附属结构保险 $30,000）。

✅ 租金损失补偿（Loss of Rental Income）

• 如果房屋因灾害受损，租客无法入住，保险公司赔偿你的租金损失。

• 例如：你的出租房因火灾被毁，租客需要搬走，保险公司会支付你原本应收到的租金。

✅ 责任保险（Liability Coverage）（通常需额外购买）

• 如果租客或访客在你的出租房受伤，保险支付医疗费和法律费用。

例如：

• 租客在屋里滑倒受伤，起诉房东 → 保险赔偿。

• 房屋的老旧楼梯坍塌，导致租客受伤 → 保险赔偿。

• 推荐购买至少 $300,000 责任险，如果出租房价值较高，可以增加至 $500,000 - $1,000,000。

✅ 额外补充保险（可选）

• 房东责任险（Landlord Liability Insurance）：扩展责任保险，涵盖租客或访客的意外伤害索赔。

• 恶意破坏险（Vandalism Coverage）：租客故意破坏房屋（如毁坏门窗、破坏墙壁等）。

• 漏水或管道损坏险（Water Damage Coverage）：如果水管爆裂，导致房屋受损，保险赔付维修费用。

3. 适用于租客的保险：租客保险（Renter's Insurance）HO-4 

主要保障内容

不会覆盖房屋结构，但可以保护租客自己的个人财产、责任风险，并提供额外生活费用补偿。

✅ 个人财产保险（Personal Property Coverage）

• 保障范围：你的家具、电器、衣物、电子设备等，如果因火灾、盗窃、水损坏、风暴等原因受损或被盗，保险公司会赔偿。

✅ 责任保险（Liability Coverage）

• 如果你或你的宠物导致他人受伤或财产损坏，保险可支付赔偿和法律费用。

✅ 额外生活费用（Loss of Use / Additional Living Expenses, ALE）

• 如果你的出租房因火灾或洪水等原因无法居住，保险可支付额外租房、酒店、餐饮等费用。

✅ 医疗费用（Medical Payments Coverage）

• 如果访客在你的租房内受伤，保险可支付医疗费用（无论谁的责任）。

HO-4 保险不包含的内容

❌ 房屋本身结构损坏（由房东的 DP-3 保险负责）

❌ 地震、洪水（需额外购买地震险（Earthquake Insurance）或洪水险（Flood Insurance））

❌ 害虫损坏（如白蚁、老鼠）

❌ 昂贵物品（如珠宝、艺术品）（需要额外购买“特殊财产保险”）